今天来给大家聊一聊信用卡停息挂账，5年个性化分期。什么是信用卡停息挂账？我们简单的归纳为就是我们持卡人和银行达成的一项关于未还款额度，重新划分7处平均还款的协议。举个例子，比如戴百万同志在某商业银行的授信额度为人民币6万元，因实体店需要扩大经营，刷空了额度，并且处于逾期状态，最终和银行协商分期分5年60期，平均每期偿还人民币1000元，不用罚金、违约金和分期手续费。那么接下来我们就着重来探讨一下停息挂账的法律依据，需要什么样的话术，需要找谁来协商处理这个事情。
我们的法律依据来源于商业银行信用卡业务监督管理办法的第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，前置条件是在特殊情况下及创业失败，家庭变故，个人重大疾病等个性化分期还款。
比如王思义同志和戴百万同志同欠某商业银行人民币6万元，王思义同志的协商结果是分两年24期，平均每期偿还人民币2500。元代百万同志因个人情况比较特殊，目前还款能力较弱，最终的协商结果是分5年60期，每期偿还人民币1000元。根据银行的不同，个人情况的不同，协商方式的不同，会导致分期的期数不同，罚金的减免情况不同。
那么我们接下来就将停息挂账分为4步，走最终达成协商分歧。第一步，告知银行申请信用卡协商分期，在自念银行客服之前，我们需要先搞清楚自己欠银行本金和利息各是多少，考虑自己分多少期可以接受，然后致电银行客服提出自己的诉求，登记，等待回访电话。
第二步，按照银行要求提交资料。我们要知道银行不是慈善机构，不可能无缘无故的给我们减免罚金、违约金和分期手续费，他肯定会要求我们提供相应的证明，比如贫困证、离职证、收入证等。这个时候我们需要注意一点的是，我们不需要提前开好各类证明，只需要在银行规定的时间内开好上传即可。还有我们申诉的理由一定要前后一一致，还有避重就轻，这两个原则一定要把控好。
第三步，从银行审核再次来电，第一次来电，来电代表的是处于还在协商中，第二次来电会告知我们是否协商成功，协商成功后会确认好金额基数，罚金减免情况。这个时候我们一定要录音，一般我们会碰到客服不理会银行不同意等情况，这个时候我们不但需要诚意，还需要策略。我希望大家记住两个部门，银保监会和信用卡中心，银保监会的电话是12378。
第四步签订协商协议，开启还款协商协议的签订方式也是不一样的，有的是电子协议，有的是录音，有的是需要到线下营业网点面签，比如平安银行的电子协议，工商、农业、邮政、建设、中国都需要到线下营业网点面签，其中农业和建设弹性比较大一点，部分线上即可完成办理，强化成功后一定要按时还款，二次违约。
