免费的就是最贵的，这就是信用卡业务的逻辑所在。受众广、高，频次、低单价，这是银行业的淘宝模式，让每个客户都免费拥有一张信用卡，是银行的梦想。上世纪六、七十年代，花旗银行一跃成为美国信用卡霸主，靠的就是给无数客户邮寄一张信用卡，主动借钱给客户消费。当然了，坏账率也很高，客户拿着卡就要消费，消费就会产生负债。在客户刷卡的一瞬间，银行就打开了潘多拉魔盒，年费刷卡手续费、违约金、最低还款利息、取现手续费、分期手续费等，把整个信用卡业务都盘活了。人的需求是刚性的，习惯了月花销两万元，就很难再回到一万元了。等背上了债之后再节衣缩食，这时候银行就等着你分期还款，收违约金和年费。等。所以信用卡客户的粘性是很强的，银行天然就不喜欢那些只刷卡不分期的客户，毕竟回用收入刷卡手续费才占总收入的百分之十五点六。而躺赚的违约金都有百分之十三了，但客户却偏偏不喜欢分期还款，银行和客户的矛盾点。一，银行你要按时还款，客户凭本事借的钱干嘛要还？二、银行小崽子赶紧分期客户分期利息，火葬场百分之九十九的客户都会按时还款，但是百分之八十的客户都不想分期还款。
